גיוס הון להקמת עסק

כדי להקים עסק נדרש כסף.

זה לא מאמר הפחדה אבל זה השלב שבו מתחילות הטעויות. שלב שדורש תכנון והבנה כי אין עסק שאפשר להקים ללא כסף! אין עסק שאפשר להקים רק בכמה אלפי שקלים!

אם אתה נמצא לפני הקמת עסק, כנראה שכדאי לך לקרא את הדברים הבאים לפני שיוצאים לדרך, כי מכאן זה כבר עלול להיות יקר וכואב.

רוב היזמים יודעים שנדרש כסף כדי להקים עסק אבל כמה כסף נדרש? איך מחשבים עלות הקמת עסק? מתי צריך לגייס את הכסף? איך עושים את זה נכון וממי ניתן לגייס הון להקמת עסק?

כדי לענות על השאלה מאיפה ואיך ניתן לגייס הון להקמת עסק, צריך לדעת קודם כל כמה עולה להקים את העסק.

חישוב עלות הקמת עסק, הוא השלב הרביעי בתכנון העסקי.

השלב הראשון - הגדרת מהות העסק.

השלב השני – הגדרת בידול ובחירת קהל יעד.

השלב השלישי – בדיקת כדאיות.

והשלב הרביעי הוא חישוב עלות הקמת העסק. שלבים להקמת עסק.

כדי לחשב את עלות הקמת העסק יש לקחת בחשבון את כל משך תקופת ההקמה שכולל ארבע תקופות.

1.     תקופת תכנון.

2.     תקופת הקמה.

3.     תקופת פתיחה.

4.     תקופת הפסד צפוי.

לאחר שחישבתם את כל העלויות לכל התקופות האלו, כולל עלות השכר האישי שלכם והפרנסה האישית שלכם לתקופה זו. עליות ההקמה בפועל – החל ממיתוג ראשוני, בניית אתר אינטרנט, רישוי, התאמת מבנה, ציוד ועד עלות תקופה ההפסד הצפוי וכל מה שיש לקחת בחשבון, עכשיו אפשר להתחיל לבחון את מקורות המימון להקמת עסק.

יזמים רבים טוענים ש'לא נדרש כסף כדי להקים את העסק שלהם',  ' אני עובד מהבית' , 'מוכר שירות' או 'העסק שלי זה רק כמה אלפי שקלים'. אז כדי לקצר לכם ( קצת) את התהליך, אומר לכם שגם עסק קטן של אדם אחד שעובד מהבית ומוכר שירות ולא נדרש לו ציוד מיוחד... עלות הקמת העסק לא תהיה פחות מ80,000 ₪.

חשוב לזכור כי הסיבה הראשונה לסגירת עסקים קטנים היא חוסר בהון מתאים, כלומר יזם שיצא לדרך, לא חישב נכון את עלות הקמת העסק ולאחר מספר חודשים נשאר ללא כסף כדי לשלם את ההוצאות הקבועות ואת החזר ההשקעה ונאלץ לסגור את העסק.

גיוס הון להקמת עסק הוא שלב קריטי שיכול להיעשות ממגוון מקורות, בהתאם לצרכים הפיננסיים שלך, סוג העסק, ורמת הסיכון שאתה מוכן לקחת.

ראשית חשוב לדעת שכדי לקבל מימון להקמת עסק מגורמים חיצוניים ( בנקים קרנות וכו') יש צורך להגיע כאשר יש לכם לפחות 30% הון עצמי.

·       הון עצמי, הכוונה לכסף פרטי שלכם. יזמים משיגים את ההון העצמי מחסכונות אישיים, שימוש בחסכונות פרטיים כדי לממן את העסק. זו הדרך הנכונה ביותר וזו שמקטינה סיכונים בצורה ניכרת. לפעמים יזמים מגייסים את ההון העצמי ממכירת נכסים, מכירת רכוש פרטי כמו רכב או נדל"ן כדי לגייס הון. חשוב לקחת בחשבון שכל הקמת עסק יגיע איתה סיכון ברמה כזו או אחרת ונכון לבחון לעומק האם כדאי למכור נכס בטוח לצורך הקמת עסק שיש בו סיכון. גיוס הון ממשפחה וחברים: גיוס כספים ממשפחה או חברים. חשוב לנסח הסכמים מסודרים כדי למנוע אי הבנות בעתיד. ולהזכיר להם ולעצמכם שכאשר אתם לוקחים הון מאדם אחר, גם ההון שלו נמצא בסיכון וזה עשוי להשפיע על מערכות יחסים.

לאחר שגייסתם לפחות 30% מעלות הקמת העסק, כעת ניתן לפנות ולבקש מימון מגופים מממנים.

אבל עוד לפני פניה לגופים אחרים. כדאי לשאול את השאלה – האם לגייס הון חיצוני או להשתמש בהון הפרטי כדי להקים את העסק – מלא הסכום הנדרש.

התשובה לשאלה זו היא, מה יכול 'לעשות' הכסף שלך בתנאים אחרים. לצורך הדוגמא אם עלות הקמת העסק היא 250,000 ₪, ויש ברשותך סכום זה. האם נכון לקחת 30% מהסכום והיתר בגיוס חיצוני. כמה תצטרך לשלם בהחזר הלוואה? בהכנסת משקיע? וכמה תוכל להרוויח אם תשקיע את הכסף בחסכון, פקדון, קרנות, השקעות וכו'. התשובה משתנה מזמן לזמן ותלויה בריביות על פיקדונות, מצב השוק, ריביות על הלוואות.

אם החלטת לפנות לגופי מימון, להלן כמה אפשרויות.

·      

הלוואה בנקאית להקמת עסק היא סוג של מימון שניתן על ידי בנק כדי לעזור ליזמים להקים ולפתח את העסק שלהם. ההלוואה יכולה לשמש למטרות שונות כמו רכישת ציוד, שכירת עובדים, מימון מלאי, ושיווק. מדובר באחד ממקורות המימון המוכרים ביותר, אך לפני שמבקשים הלוואה בנקאית, חשוב להבין את ההשלכות והדרישות הכרוכות בכך.

מהי הלוואה בנקאית להקמת עסק?

הלוואה בנקאית ניתנת ללווה על בסיס תכנית עסקית מבוססת, והבנק מצפה להחזר ההלוואה בתוספת ריבית על פני תקופה מסוימת. ההלוואה יכולה להיות בצורה של סכום חד-פעמי (הלוואה מסורתית) או קו אשראי שניתן להשתמש בו לפי הצורך.

בדרך כלל כשיזם מעוניין בהלוואה להקמת עסק, הוא פונה לבנק המוכר שלו, זה שבו מתנהל החשבון הפרטי שלו. צריך לקחת בחשבון שלקיחת הלוואה להקמת עסק מהבנק שבו מתנהל החשבון הפרטי, עלולה ליצור מצב שבו להתנהלות העסקית יכולה להיות השפעה על החשבון הפרטי ולהיפך.

כאשר החשבונות הפרטיים והעסקיים נמצאים תחת אותו הבנק, יתכן מצב שבו בבנק רואים התנהלות מסוימת כמסוכנת יותר וזה עשוי להשפיע על החלטות הבנק גם לגבי החשבון הפרטי וגם לגבי החשבון העסק.

מה לעשות כדי להימנע מכך?

1.     תמיד התנהל בצורה אחראית תוך תכנון מדויק ובקרה מדויקת.

2.     עדכן את הבנק על המהלכים הבאים ואל תמתין שהבנק יפנה אליך.

3.     הפרד בין החשבונות הפרטי והעסקי, כך שכל חשבון יהיה בבנק אחר.

מה צריך לקחת בחשבון לפני שלוקחים הלוואה בנקאית להקמת עסק?

תכנית עסקית מדויקת ומקצועית - עליך להציג לבנק תכנית עסקית מפורטת שמציגה את מטרות העסק, הגדרת הבסיס של העסק – המוצרים, הבידול העסקי, קהלי היעד, ניתוח השוק, תחזיות פיננסיות, ותוכנית להחזר ההלוואה. התוכנית צריכה להוכיח שהעסק בר-קיימא ויוכל להחזיר את ההלוואה.

יכולת החזר - חשוב להבין האם יש לך את היכולת להחזיר את ההלוואה בתנאים שהבנק מציע, כולל התחשבות בתקופות שבהן ההכנסות עשויות להיות נמוכות מהצפוי. לשם כך יש לבנות תחזית התנהלות שלוקחת בחשבון את תקופות ההקמה, הפסד צפוי, עונתיות ומצב השוק.

סוגי הלוואות ותנאים - ישנם סוגים שונים של הלוואות בנקאיות (הלוואות בטחונות, הלוואות ללא בטחונות, הלוואות גרייס וכו'). חשוב לבחור בסוג ההלוואה המתאימה לצרכים שלך ולהבין את התנאים הנלווים (ריבית, תקופת ההחזר, תנאי סיום מוקדם).

ריבית והוצאות נוספות - הריבית על ההלוואה היא אחד המרכיבים המרכזיים שקובעים את העלות הכוללת שלה. כדאי להשוות בין הצעות שונות ולבדוק אם יש הוצאות נוספות כמו עמלות פתיחת תיק או עמלות אחרות. הריבית  היא נתון משתנה שתלוי בגורמים שונים. יש תקופות שבהן הריביות נמוכות יותר וכך גם החזרי ההלוואה יהיו נמוכים יותר ויש תקופות (כמו התקופה הנוכחית) שהריבית והתשלומים הנוספים, כמו התייחסות למדד, הם גבוהים יותר. מכאן שיש תקופות שבהן כדאי יותר לקחת הלוואה מאשר בתקופות אחרות שבהן ההלוואה תהיה יקרה יותר.

ערבויות ובטחונות -  ערבויות ובטחונות נועדו להקטין את הסיכון עבור הבנק וחשוב לקחת בחשבון שאם מסיבה כל שהיא, לא תוכלו לשלם את ההלוואה, הבנק ישתמש בערבויות אלו כדי לשלם את החוב שלכם. לעיתים הבנק ידרוש ערבויות אישיות או בטחונות (כמו נכסים או ציוד) כדי לאשר את ההלוואה. חשוב להבין את הסיכונים הכרוכים בכך, במידה ולא תוכל להחזיר את ההלוואה.

היסטוריית אשראי - הבנק יבחן את ההיסטוריה הפיננסית שלך כדי לקבוע את רמת הסיכון שבמתן ההלוואה. היסטוריית אשראי טובה יכולה להגדיל את הסיכויים לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר. הבנק יבחן גם את האובליגו שלך (סך כל ההתחייבויות הפתוחות) ובהתאם יקבע מה יהיו תנאי ההלוואה והאם לאשר מתן הלוואה.

השפעה על תזרים המזומנים - ההחזרים החודשיים של ההלוואה ישפיעו על תזרים המזומנים של העסק. חשוב

לוודא שהעסק יכול לעמוד בהחזרים מבלי לפגוע בפעילותו השוטפת. תשלומי ההלוואה החודשיים יהיו חלק מההוצאות הקבועות לכל תקופת החזר ההלוואה.

אפשרויות פרעון מוקדם - כדאי לבדוק אם קיימת אפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי והאם יש על כך עמלות. במקרים מסוימים, פרעון מוקדם יכול לחסוך בריבית.

תחזיות כלכליות ויכולת הסתגלות - קח בחשבון את התחזיות הכלכליות ואת היכולת של העסק שלך להסתגל לשינויים בשוק או בכלכלה, שיכולים להשפיע על היכולת להחזיר את ההלוואה. סעיף זה מקבל משנה תוקף בימים אלו. בשנים של קורנה ומלחמה שמשפיעים מאוד על התנהלות עסקית, חשוב להפנים ולקחת בחשבון ש'דברים קורים'. נכון לקחת את זה בחשבון לפני לקיחת הלוואה ונכון לקחת בחשבון לפני כל החלטה עסקית.

הלוואה בנקאית יכולה להיות כלי מועיל להקמת עסק, אך היא גם נושאת סיכון משמעותי. חשוב להיות מודע לכל ההיבטים הנלווים ולהתייעץ עם מומחים פיננסיים במידת הצורך כדי לוודא שהחלטתך מושכלת ומבוססת.

·       מענקים ממשלתיים ותכניות סיוע:

ישנן תכניות סיוע ממשלתיות שמעניקות מענקים או הלוואות בתנאים מועדפים לעסקים קטנים ובינוניים.

תוכניות אלו מתחלקות בין כאלו לעסקים קיימים וכאלו לעסק שנמצא בשלבי ההקמה.

עסק שנמצא בשלב הקמה יציעו לו 'תוכנית סיוע' ולא מענק! תוכנית הסיוע היא הלוואה לכל דבר ועניין. תנאי ההלוואות שמוצעות הן בדרך כלל דומות מאוד לתנאים של הלוואה בנקאית ולכן יש לקחת בחשבון את כל הנדרש כמו בהלוואה בנקאית.

היתרון היחיד שלעיתים יהיה בהלוואה זו שניתן לדחות את מועדת תחילת החזר ההלוואה במספר חודשים. תקופה זו יכולה לאפשר לך לעבור את תקופת ההפסד הצפוי שתהיה עם פתיחת העסק ואז להתחיל בהחזר ההלוואה.

·       אקסלרטורים ותכניות חממה:

תוכניות המציעות מימון התחלתי לצד תמיכה מקצועית ואסטרטגית בתמורה לאחוזים מהחברה.

בישראל קיימים מעל ל-100 אקסלרטורים, חממות ותוכניות האצה. תוכנית האצה (או אקסלרטור) לחברות היא תוכנית חממה עבור חברות שלרוב בתחילת דרכן (סטארט-אפים) ע״י מתן שירותים מיוחדים לאותן חברות: משרדים, ייעוץ טכני ומשפטי, חשיפה למשקיעים וקהלי יעד ועוד, כך שהן מהוות כ״מאיץ״ (Accelerator) לקידום תהליכים בחברה (פיתוח המוצר, פיתוח עסקי, רווחים, השקעה וכו׳). תוכניות האצה מנוהלות על ידי מגוון גופים ופותחות את דלתן לחברות חדשות מידיי שנה כאשר לכל תוכנית ה״אני מאמין״ שלה. חלקן מנוהלות ע״י גופים פרטיים וחברות ענק. חלקן מנוהלות ע״י גופים מוסדיים וממשלתיים. חלקן מנוהלות ע״י גופים פרטיים.  

אקסלרטורים וחממות אינם מתאימים לכל עסק ובדרך כלל לכל אחד מהם יש תחום או תחומים שבהם הם עוסקים, כך שלא כל יזם וכל רעיון או מיזם עסקי מתקבלים.

למי שכן מוצא את התחום שבו הוא עוסק מתאים, ימצא שיקבל עזרה גדולה לא רק בצד המימוני, אלא בצד המקצועי, אסטרטגי וכן ליווי רצוף לאורך זמן. בתמורה ייתן היזם בעל עסק אחוזים מהחברה ויתחייב לעבוד על פי תנאי הגורם המלווה.

·       משקיע או שותפים עסקיים: 

חבירה לשותף עסקי שמביא הון בתמורה לחלק בבעלות או לתפקיד ניהולי בעסק.

שותף - יזמים רבים חושבים על שותף כמקור מימון להקמת עסק. חשוב לזכור כי המימון הוא נקודתי  כלומר, כעת נדרש מימון להקמת העסק ואילו השותפות היא לטווח הארוך. כאשר ניגשים לשותפות יש לקחת בחשבון נושאים רבים. האם השותפות היא 'רק' לצורך המימון הראשוני? איזו אחריות יש לכל שותף? מי ממלא כל תפקיד בעסק? מה קורה במצב של הפסד או חוסר הצלחה?

משקיע - אנשים פרטיים שמוכנים להשקיע בעסקים צעירים תמורת אחוזים מהבעלות או תשואה על ההשקעה. כאשר רוצים לפנות למשקיע יש לערוך חישובים מדוייקים ולהבין מה המשמעות של ההשקעה. המשקיע ירצה אחוזים או תשואה על ההשקה שלו וגם כאן צריך לבחון הרבה נושאים: האם המשקיע שותף בהליך קבלת ההחלטות? האם המשקיע 'יעזוב' את העסק לאחר שהוחזרה ההשקעה? מה יקרה אם לא יהיו רווחים?

למרות שלפעמים המחשבה על משקיע נראית כפתרון הקל ביותר, יש כאן הרבה מאוד נושאים לקחת בחשבון, מה גם שלא בטוח שכל כך פשוט גייס משקיע. בכל מקרה אם חשבתם לגייס משקיע, ראשית יש צורך להוכיח היתכנות בעסק ואז להוכיח שהעסק יכול להיות רווחי ולייצר רווח גם ליזם וגם לבעל העסק.

• מימון המונים (Crowdfunding):

  פלטפורמות דיגיטליות כמו Kickstarter, Indiegogo ואחרות מאפשרות לגייס הון מהקהל הרחב בתמורה לתשורות או מניות בעסק. זהו פתרון מצוין למיזמים עם קהל יעד ברור או מיזם עם סיפור מרתק.

• קרנות פילנתרופיות ועמותות:

  ישנן קרנות ועמותות המסייעות במימון יזמות חברתית או פרויקטים בתחומים מסוימים, כמו איכות הסביבה או חינוך.

כדי לגייס הון, בכל אחת מהדרכים שהוזכרו, חשוב להכין תוכנית עסקית מפורטת ולפנות למקורות המימון המתאימים ביותר לצרכים ולמטרות שלך. קחו בחשבון שלא חשוב מה יהיו תוצאות העסק, את ההון שלוויתם יהיה צריך להחזיר. לכן כאשר בונים את התחזיות רצוי מאוד להתכונן לתחזית הקשה מכולן ולקוות ולפעול כדי להגיע לתחזית הטובה.

צריכים עזרה?

כשתחליטו שהגיע הזמן,

עם ניסיון של למעלה מ 25 שנה, מאות בעלי עסקים ויזמים עם רעיונות ומיזמים. כאלו שצמחו, הרוויחו וגדלו וכאלו שנמצאו כלא כדאיים. כולם נבחנו לעמוק, בהתאמה לבעל העסק, לכל אחד ואחד נבנתה תוכנית עבודה מדויקת עם מטרות ברורות, שמאפשרות בצורה שקופה לראות את הדרך, לאמץ את שיטות העבודה להצליח.

צור קשר